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Si bien no se publicita ampliamente, un programa respaldado por el gobierno federal llamado préstamo FHA 203 (k) podría ser su boleto para realizar ese proyecto de mejoras para el hogar. También es una forma de ayudar a simplificar el proceso para que no pase más tiempo hablando con prestamistas que con arquitectos y contratistas.
La advertencia principal con este programa es que debe asegurar la FHA 203 (k) mientras negocia la compra de la primera hipoteca de la casa. Tenga en cuenta que el préstamo FHA 203 (k) no es para todos, incluso para aquellos que califican. Una razón es su inevitable burocracia. De hecho, HUD reconoce esto y ha instituido un programa de certificación de consultores independientes 203 (k) que pueden facilitarle el proceso.
Resumen
- "Préstamo de rehabilitación" es el apodo del seguro hipotecario FHA 203 (k). Este programa es administrado por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (HUD). Puede obtener hasta $ 35, 000 para mejoras (el monto mínimo que puede tomar es de $ 5, 000). Debe tomar este préstamo al momento de comprar la casa. La cinta roja está involucrada con este préstamo, pero hay consultores que pueden ayudarlo. No puede tomar el préstamo por nada. Solo puede usarlo para proyectos permitidos de mejoras en el hogar, que tienden a funcionar de acuerdo con las líneas de seguridad, plomería, modernización, expansión y más.
¿Qué es un préstamo de rehabilitación FHA 203 (k)?
Asegurar el financiamiento cuando descubres que la casa de diamantes en bruto puede ser un problema real. En tu mente, solo sabes que será la belleza del bloque, pero los prestamistas pueden no compartir esa visión. Incluso si puede obtener financiamiento para comprar la casa, aún enfrenta la desalentadora tarea de asegurar el segundo conjunto de financiamiento para la rehabilitación.
Un préstamo FHA 203 (k) es un préstamo hipotecario combinado y un préstamo de remodelación emitido por prestamistas hipotecarios y asegurado por HUD. Puede obtener un préstamo de hasta $ 35, 000 para mejorar su hogar, pero solo para un número limitado de proyectos de mejoras para el hogar.
¿Por qué el gobierno es tan generoso? No se trata tanto de generosidad como de una imagen global más amplia y de la economía de los Estados Unidos. A través de HUD y el programa FHA 203 (k), el gobierno está más preocupado por revitalizar o mantener comunidades enteras y garantizar que el inventario nacional de casas existentes no implosione. Aún así, puede beneficiarse personalmente de estos motivos de gran alcance.
Ayudando a resolver el problema de brecha de equidad
El beneficio del programa FHA 203 (k) es que completa el capital perdido que necesitan los propietarios de viviendas recientemente compradas.
Comprar una casa que necesita ayuda y obtener financiamiento para ella al mismo tiempo es una paradoja. Primero debe acumular capital en la casa antes de poder obtener otro préstamo. El capital se construye típicamente pagando el principal del préstamo mientras la casa gana valor. Esto lleva tiempo.
Una alternativa menos deseable es obtener un préstamo sin garantía o con firma para ese trabajo de remodelación. Incluso si puede obtener un préstamo sin garantía, las tasas de interés serán mucho más altas que si obtiene un préstamo que utiliza su vivienda como garantía.
Sin la FHA 203 (k), los propietarios generalmente encontrarán primero una casa que necesite cuidado tierno y amoroso. Luego, solicitan un primer préstamo hipotecario que cubre solo el precio de compra de la casa. Si bien esto parece ideal, los prestatarios no pueden solicitar que se agreguen $ 35, 000 adicionales a ese primer préstamo hipotecario. Los primeros préstamos hipotecarios cubren solo ese precio de compra y nada más. Después de la compra de la casa y después de haber tenido la casa por un tiempo, el propietario solicitaría una segunda hipoteca, préstamo con garantía hipotecaria o HELOC (línea de crédito con garantía hipotecaria) para pagar las remodelaciones.
Lo que HUD / FHA hace es llenar ese vacío entre el capital actual de la casa y el monto del préstamo asegurando el préstamo. En esencia, es como el tío rico que interviene y dice: "Actuaré como patrocinador de este préstamo hasta que se pueda mejorar la casa".
Ventajas
- Obtiene un préstamo hipotecario inicial para cubrir la compra y la remodelación de su vivienda prevista. Esto le evita obtener dos préstamos separados. Este préstamo actúa como un buen impulso para comenzar a mejorar su hogar. Debido a que el programa espera que use el dinero para rehabilitación, debe comenzar dentro de un período de tiempo razonable. Esto le impide postergar durante años. A diferencia de algunos préstamos que tienen períodos de reembolso cortos, los préstamos FHA 203 (k) son paralelos a la duración de su préstamo hipotecario. Por ejemplo, si tiene una hipoteca tradicional de 30 años, también tiene 30 años para pagar la parte de remodelación del préstamo.
Inconvenientes
- Debido a los requisitos del programa, el período de cierre de su préstamo generalmente será más largo que con un préstamo convencional. Los períodos de cierre oscilan entre 60 y 90 días. Su elección de prestamistas es limitada. En su lugar, debe trabajar fuera de la lista de prestamistas aprobados por la FHA 203 (k) de HUD. Para calificar para el préstamo, deberá presentar una propuesta detallada, incluidos los planos arquitectónicos.
Lista de renovaciones permitidas
La lista de remodelaciones permitidas suena restrictiva al principio. Pero tenga en cuenta que estas definiciones pueden extenderse y seguir siendo remodelaciones legítimas. En general, a HUD le preocupa que el dinero 203 (k) no se use para "artículos de lujo y mejoras", como lo llaman.
Sin embargo, también enfatizan que "la pintura, las adiciones a la habitación, las cubiertas y otros artículos, incluso si el hogar no necesita ninguna otra mejora", entrará dentro del alcance de 203 (k). Proyectos permitidos:
- Remodelaciones para una persona discapacitada Modernizar una casa desactualizada Mejorar la eficiencia energética de su casa Paisajismo y otros trabajos exteriores del sitio Instalación o reemplazo de techos, canaletas y bajantes Alterar la estructura de la casa y / o reconstruir la casa Eliminar peligros de seguridad Mejoras estéticas Mejoras de plomería, incluyendo el trabajo del sistema séptico y el pozo (adiciones / reemplazos de pisos) tratamientos de piso)
¿Es la FHA 203 (k) un préstamo milagroso?
A primera vista, el préstamo de rehabilitación FHA 203 (k) (a menudo erróneamente denominado préstamo 201k) puede parecer un milagro. Después de todo, obtienes dinero para comprar la casa y dinero extra para remodelar la casa, y lo obtienes todo de inmediato. Sin embargo, es importante recordar que:
- Esto sigue siendo un préstamo, no una subvención. Debe devolverse, aunque tiene toda la duración del préstamo para devolverlo. Debido a que este es un préstamo, se cobran intereses. Deberá consultar el cronograma de pagos para ver cuánto interés total le está costando este préstamo durante toda la vida del préstamo. Debido al período de cierre más largo, la FHA 203 (k) puede no ayudarlo en un mercado altamente competitivo donde Necesita comprar rápidamente y sin complicaciones.
