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El financiamiento de casas prefabricadas es complicado y confuso.
En lugar de tratar con un tipo de préstamo, los compradores de casas prefabricadas deberán comprender dos opciones de financiamiento o productos completamente diferentes, así como los términos que se utilizan para cada uno.
Comprender el proceso de financiación de una casa prefabricada y los términos utilizados durante el proceso aumentarán sus posibilidades de obtener el mejor trato. Repasaremos las dos principales opciones de financiamiento disponibles para compradores de casas prefabricadas, bienes inmuebles y bienes personales.
La diferencia
Las casas prefabricadas se pueden inclinar de dos maneras: como bienes inmuebles o bienes personales. La titulación de la vivienda determina el tipo de financiamiento disponible para la vivienda. Hay dos categorías de préstamos: préstamos hipotecarios tradicionales (o hipotecas) y préstamos de chattel.
- La propiedad real es la misma clasificación que recibe una casa construida. Una casa prefabricada que se titula como propiedad real recibirá financiamiento tradicional para la vivienda o un préstamo hipotecario a través de una institución crediticia o banco. Hay varias ventajas para un préstamo hipotecario tradicional, como plazos de préstamo más largos, deducciones fiscales especiales y tasas de interés más bajas. Para que una nueva casa manufacturada se clasifique como propiedad real, generalmente debe instalarse permanentemente en un terreno que el comprador posee. Un hogar prefabricado colocado permanentemente significa que la estructura se ha anclado correctamente a los cimientos o al suelo y cumple con los requisitos mínimos del fabricante, del estado o del HUD. Mucha gente entiende mal el concepto de colocación permanente. Tiene muy poco que ver con el material del zócalo. Una casa puede tener bloques de hormigón o zócalos de ladrillo y aún así no puede colocarse permanentemente si los amarres o anclajes no se usan correctamente. La propiedad personal es el mismo tipo de clasificación que recibe un automóvil o un electrodoméstico. Cuando una casa prefabricada se clasifica como propiedad personal, se financiará con un préstamo de chattel. Estos son préstamos hechos en artículos que son móviles y generalmente tienen tasas de interés más altas y plazos más cortos, aunque el depósito necesario para iniciar el préstamo a menudo es más bajo que una hipoteca tradicional. Estos préstamos son típicos para viviendas que se colocarán en terrenos alquilados o arrendados.
Los préstamos de Chattel pueden ser difíciles de obtener, por lo que los concesionarios a menudo ofrecen su financiación a través de instituciones financieras de propiedad corporativa. También pueden tener una pequeña lista de instituciones de crédito favorecidas con las que trabajan regularmente. El comprador no tiene que usar ninguno de los dos; pueden comprar su préstamo de chattel como lo harían con una hipoteca tradicional.
La línea de fondo
Además de ser complicado y confuso, el financiamiento de casas prefabricadas a menudo es injusto porque las organizaciones nacionales como Fannie Mae y Ginnie Mae que aseguran las hipotecas de bienes inmuebles no ofrecen los mismos incentivos para los creadores de préstamos de chattel. Como resultado, los préstamos de chattel, independientemente de cuán alto sea su puntaje de crédito, simplemente no pueden competir con las tasas tradicionales de hipotecas de viviendas.
